Introducción: En el dinámico panorama financiero actual, garantizar una jubilación cómoda se ha convertido en una prioridad para muchos. Una solución innovadora que ha ganado mucha atención es la hipoteca inversa. Ya sea que sea un jubilado que busca complementar sus ingresos, saldar deudas o simplemente disfrutar de sus años dorados con tranquilidad financiera, una hipoteca inversa puede ofrecerle un salvavidas. En esta guía completa, profundizaremos en los intrincados detalles de las hipotecas inversas, arrojando luz sobre cómo funcionan, sus beneficios, posibles desventajas y consideraciones esenciales. Únase a nosotros en este viaje mientras desmitificamos las hipotecas inversas y lo capacitamos para tomar decisiones informadas sobre esta herramienta financiera única que podría transformar sus años de jubilación.

Un tipo de hipoteca inversa permite a los propietarios mayores de 62 años adquirir el valor de su vivienda sin tener que venderla. El emisor de la hipoteca inversa le paga al propietario dinero en efectivo en sumas globales o en cuotas. Mientras usted se quede en casa y se mantenga al día con los impuestos, el seguro, el mantenimiento y las reparaciones para proteger el valor de su vivienda, nunca tendrá que pagar su hipoteca inversa.

Sin embargo, en caso de mudanza o fallecimiento, se acerca la fecha límite para pagar el préstamo. Si su heredero desea conservar la vivienda, deberá pagar al prestamista hipotecario un anticipo más los intereses y la prima del seguro hipotecario de la FHA. De lo contrario, deberá devolver la propiedad al prestamista.

Tipos de hipoteca inversa

1. Hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda (HECM)
2. Hipotecas de conversión de capital de vivienda para compra
3. Hipotecas inversas de propiedad
4. Hipotecas inversas de propósito único.

Hipotecas de conversión de capital de vivienda

El tipo más popular de hipoteca inversa es la hipoteca de conversión de capital inmobiliario (HECM). Estos préstamos garantizados por el gobierno permiten a los prestatarios que cumplen con los requisitos de jubilación y de propiedad de una vivienda retirar dinero de sus viviendas. Cuanto mayor sea el valor de la propiedad, mayor puede ser el pago.

A diferencia de las hipotecas tradicionales a 15 o 30 años, generalmente no hay requisitos de ingresos para calificar para HECM.

El dinero generado por HECM se puede utilizar para cualquier propósito.

Su capacidad para pedir dinero prestado está influenciada por una serie de factores, como:
La edad del prestatario más joven
El valor tasado de su vivienda La
tasa de interés al momento de la adquisición de la hipoteca HECM
Una evaluación de su capacidad para pagar el seguro de propietarios, los impuestos a la propiedad, el seguro contra inundaciones, el mantenimiento y otros costos. Tenga en cuenta que, al igual que las hipotecas tradicionales, existen diferentes tipos de hipotecas inversas. Antes de solicitar una hipoteca HECM, debe reunirse con un asesor independiente de una agencia de vivienda aprobada por el gobierno para analizar sus opciones. Los asesores no solo revisarán los términos de la hipoteca que está considerando, sino que también analizarán otros programas gubernamentales y sin fines de lucro que pueden ayudarlo a alcanzar sus objetivos.

Transición de un préstamo VA a una hipoteca convencional: un camino sencillo hacia la propiedad de vivienda

Su asesor debe analizar los costos asociados con cada programa de hipoteca inversa y analizar las opciones de pago, las tarifas y otros costos que pueden afectar el costo de su préstamo a lo largo del tiempo. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano mantiene una lista de consultores aprobados que cobran una tarifa de aproximadamente $125. Puede comunicarse con nosotros incluso si no puede pagar la tarifa. El costo es un factor importante a considerar. Las hipotecas inversas suelen tener costos de cierre significativamente más altos que las hipotecas tradicionales. Considere cuánto tiempo planea permanecer en su casa y cuánto capital realmente necesita antes de comprometerse con HECM. Debe considerar estos factores de costos de cierre antes de continuar. Si aún decide utilizar HECM, preste atención a los términos de uso. Según HUD, los prestamistas pueden retener una parte del capital para pagar impuestos a la propiedad, evaluaciones especiales y primas de seguro contra riesgos e inundaciones.

Las numerosas opciones sobre cómo puedes recibir el pago son las siguientes:

• pago único
• Almacenamiento en caché mensual durante un período de tiempo
• Un anticipo de efectivo mensual fijo mientras sea propietario de la vivienda
• Una línea de crédito que puedes utilizar cuando necesites dinero. Esto te permite controlar cuánto pides prestado contra tu capital, limitando así los intereses que se cobran por tu préstamo.
• Combinación de límite de uso y pago mensual
• Al igual que las hipotecas tradicionales, las hipotecas HECM tienen tasas de interés fijas y variables. Se trata de intereses que se pagan sobre el dinero que se le paga al propietario durante la vigencia del préstamo.

Los préstamos a tasa variable se aplican a préstamos de pago único, de línea de crédito y de pago mensual y están vinculados a un índice de fondos como la tasa de oferta interbancaria de Londres (LIBOR). Si la tasa de interés cambia, se ajustará su pago mensual o puede especificar un pago fijo al prestamista en función de los fondos disponibles para el prestatario. Si tiene una línea de crédito, una disminución en las tasas de interés puede aumentar el monto total de su línea de crédito. La línea de crédito no se puede cancelar ni reducir.

La opción de tasa de interés fija se aplica únicamente a pagos únicos.

Cómo desbloquear la flexibilidad del financiamiento de viviendas: transición de la FHA al préstamo convencional

También debe familiarizarse con las reglas y restricciones de HECM, aunque son diferentes. Por ejemplo, HECM a menudo limita la cantidad que puede obtener en el primer año de un préstamo. Un préstamo inverso requiere que viva en la casa hipotecada como su residencia principal.

Si abandona su hogar para ir a un asilo de ancianos u otro centro de cuidados a largo plazo y está fuera durante más de un año, generalmente deberá reembolsar un préstamo inverso.

Ejemplo de HECM

Si tiene 62 años o más y es dueño del 50% o más del valor de su vivienda pero necesita dinero para su jubilación, considere una hipoteca inversa HECM.

Las personas o parejas que reúnen los requisitos pueden esperar una recuperación del 40 % al 60 % del valor de su vivienda a través de HECM. La cifra del 40 % generalmente se aplica a personas cercanas a los 62 años, y es más probable que una persona de entre 80 y 90 años se encuentre por debajo de la cifra del 60 %.

Entonces, si usted es una mujer de 62 años con una casa vacía y limpia valorada en $100,000, probablemente sea elegible para su HECM de $40,000.

Si la casa todavía tiene una deuda de $25,000, entonces sus $40,000 pueden pagar el saldo de la hipoteca y sus $15,000 pueden usarse para pagar otras facturas, como la deuda de la tarjeta de crédito. Puedo hacerlo. Además, no más pagos de hipoteca y entre $400 y $500 por mes se suman a su presupuesto.

Tim He Ringer, presidente y fundador de su Asociación HECM, un grupo comercial de Florida que ofrece capacitación sobre hipotecas inversas a personas mayores, dijo: “Perder los pagos hipotecarios mensuales es una gran pérdida para la jubilación. Te da liquidez”.

Cuando alguien muere y se va de casa o se muda a otro lugar, se produce una cierta desilusión. Los 40.000 dólares que usted recibió eran un préstamo y la tasa de interés fija del préstamo en 2018 era del 4,5% al ​​5%. Las tasas de interés flotantes son ligeramente más bajas.

Si viviera en esa casa durante otros 10 años y recibiera un interés del 5%, sobre su hipoteca inversa de $40,000 debería $65,880. Si su casa se revaloriza mientras tanto y se vende por $120,000, incluso después de pagar los $65,880 restantes, todavía le quedan $54,120 en su propiedad.

Si usted vive 20 años, su préstamo de $40,000 tendrá un saldo de $108,505 y, en las mismas circunstancias, sus activos permanecerán en $11,495.

Hipotecas de conversión de capital de vivienda para compra

Un programa de hipoteca inversa HECM for Purchase (HECM para compra) es un programa de la FHA que permite a las personas de 62 años o más comprar una casa nueva con el dinero de un préstamo hipotecario inverso. Requieren un pago inicial grande, generalmente del 40 % al 55 % del precio de compra, y están diseñados para ayudar a las personas mayores a mudarse o a mudarse a una vivienda más pequeña.

Su HECM para comprar es popular entre las personas mayores que buscan mudarse a una casa más asequible, tal vez a un lugar más cálido, estar más cerca de sus seres queridos o encontrar una casa que se ajuste a sus limitaciones físicas. Yo lo he hecho.

Con HECM para compra, usted puede ser propietario de una vivienda sin realizar pagos hipotecarios mensuales.

Con este programa, usted compra una casa nueva, realiza un pago inicial significativo y toma una hipoteca inversa para cubrir el resto del precio de compra. El monto del pago inicial se determina mediante una fórmula que incluye la edad de la persona (la más joven en el caso de las parejas), el precio de la vivienda y la tasa de interés del préstamo.

Comprar una casa y obtener una hipoteca inversa son parte de una sola transacción, por lo que solo tiene que pagar un conjunto de costos de cierre. Si compró su casa primero y luego solicitó una hipoteca inversa, tendrá que pagar dos conjuntos de tarifas.

Si decide no realizar los pagos de la hipoteca, acumulará intereses sobre el préstamo hasta que usted (o su cónyuge sobreviviente) se mude o muera. En ese momento, sus herederos son responsables de pagar la hipoteca inversa.

La compra de una hipoteca HECM sigue las mismas reglas que la de una hipoteca HECM convencional. Eso significa que debe pagar impuestos, seguro y cuotas de la asociación de propietarios, y tiene la obligación de mantener su casa en buenas condiciones.

El principal inconveniente de la HECM para la compra es cumplir con la relación préstamo-valor requerida para una hipoteca inversa. En 2018, las bajas tasas de interés permitieron a los propietarios de viviendas pedir prestado entre el 40% y el 55% del precio de la vivienda.

Por ejemplo, usted y su cónyuge tienen 62 años y venden una casa en un estado por $100,000 y compran una casa cerca de sus hijos por la misma cantidad. Según la fórmula utilizada para determinar el pago inicial, se requiere una relación préstamo-valor del 50% o $50,000 para obtener la hipoteca inversa HECM para la compra de la casa que se va a comprar.

Eso significa que necesita un préstamo de $50,000 para completar su compra. La hipoteca inversa HECM Buy Reverse Mortgage ofrece esto a una tasa de interés del 5%. No tiene que pagar una hipoteca. En cambio, la acumulación de HECM para la hipoteca inversa adquirida aumenta un 5% cada año, por lo que un préstamo de $50,000 dentro de 10 años sería de $75,000 hoy. Si usted y su cónyuge fallecieran en ese momento o se mudaran a un asilo de ancianos, su patrimonio sería responsable de pagar $75,000.

Si la casa aumenta de valor en los 10 años que durará y se vende por $125,000, $75,000 irán al banco para cubrir el costo de la hipoteca inversa y $50,000 se devolverán a su patrimonio. Si la casa se deprecia en los 10 años que durará y se vende por solo $75,000, el dinero se utilizará para pagar el préstamo y no se devolverá nada a la propiedad.

Hipotecas inversas de propiedad

Una hipoteca inversa de propiedad es un préstamo privado sin seguro gubernamental otorgado por HECM. La principal ventaja para los propietarios de viviendas es que suelen ofrecer anticipos de préstamos más grandes a quienes poseen viviendas más caras.

Su HECM en 2018 está limitada a propiedades con un valor de $679,650, mientras que las hipotecas inversas de propiedad no tienen ese límite. El HUD no regula las hipotecas, por lo que no existe ningún requisito gubernamental de buscar asesoramiento antes de solicitar un préstamo, aunque los facilitadores de préstamos pueden solicitarlo.

Además, solo puede recibir un pago único de su propia hipoteca inversa, a diferencia de las opciones de pago múltiples disponibles con HECM.

Las hipotecas inversas propietarias se utilizan principalmente para viviendas que superan el límite de valoración impuesto a su HECM.

Las hipotecas inversas de propiedad están dirigidas principalmente a personas que desean obtener más dinero que las hipotecas inversas garantizadas por el gobierno y cuyas casas valen más que los límites establecidos por el gobierno, de ahí la hipoteca inversa jumbo. También se le llama.
Básicamente, funciona igual que la mayoría de las hipotecas inversas aseguradas por HECM. Los propietarios reciben una línea de crédito hasta el valor tasado de su casa. Puede recibirlo como una suma global, establecer anualidades mensuales de por vida o elegir una serie de pagos mensuales durante muchos años. Es la elección del propietario. Las cantidades retiradas no se reembolsarán hasta que el propietario o los herederos del propietario vendan la casa.
Otra variación de una hipoteca inversa es la hipoteca inversa de propósito único. Esto limita el retiro de un propietario a ciertos gastos (generalmente impuestos a la propiedad y mejoras en la casa). Al igual que la mayoría de las hipotecas inversas aseguradas por HECM, nuestras propias hipotecas inversas no tienen tales restricciones. Las hipotecas inversas
de propiedad desaparecieron después de que estallara la burbuja inmobiliaria en 2008, pero reaparecieron cuando aumentaron los precios de las viviendas. Todavía son relativamente poco comunes, ya que muy pocos prestamistas quieren ofrecerlas. A diferencia del mercado que existe para las hipotecas tradicionales, no existe un gran mercado secundario para las hipotecas inversas de propiedad. También son más susceptibles al fraude que las hipotecas a plazo tradicionales. Esto se debe a que es un producto complejo diseñado específicamente para jubilados que necesitan efectivo y tienen un acceso limitado al mismo.

Hipotecas inversas de propósito único.

Una hipoteca inversa de propósito único es la hipoteca inversa más barata porque solo se puede utilizar para un único uso con un rendimiento acordado. Pueden ser otorgadas por agencias gubernamentales estatales o locales u organizaciones sin fines de lucro.

El dinero de un único préstamo inverso se puede utilizar para pagar la sustitución del techo, mejoras de plomería, pagos de impuestos y otros gastos costosos. Por lo general, están diseñados para propietarios de viviendas con ingresos bajos a moderados y no están ampliamente disponibles. Es especialmente útil para los propietarios que no tienen acceso a otros tipos de hipotecas inversas.

Las hipotecas inversas de propósito único permiten a los propietarios de 62 años o más convertir el valor real de su vivienda en una fuente estable de ingresos durante la jubilación.
De manera similar a una hipoteca inversa, el prestamista realiza un pago al prestatario como pago por adelantado por la vivienda. En la mayoría de los casos, los prestamistas esperan el reembolso cuando el prestatario se muda o muere. En este punto, el prestamista realiza los pagos del préstamo en función del capital existente del prestatario, por lo que la venta de la vivienda podría cubrir teóricamente el reembolso del préstamo.
La hipoteca inversa de propósito único limita los fines para los que se puede utilizar el pago recibido por el prestatario. Por ejemplo, un prestamista puede insistir en que los fondos se utilicen para mantener una vivienda o cubrir pagos comunes que lo benefician, como impuestos sobre la propiedad y seguro de vivienda. Debido a esto, los prestatarios suelen encontrarlas más fáciles de obtener y con tasas de interés más bajas que otros tipos de hipotecas inversas.
Los prestatarios, por otro lado, pueden tener dificultades para encontrar prestamistas que ofrezcan este tipo de préstamos. Debido a que estos préstamos están diseñados para ser devueltos a la vivienda en sí o a su mantenimiento, la garantía se mantiene para el prestamista, lo que hace que estos préstamos sean más asequibles que otros préstamos diseñados para fines generales. Será más barato.
La mayoría de las hipotecas inversas de un solo propósito son emitidas por agencias gubernamentales y organizaciones sin fines de lucro.
Las hipotecas inversas tienden a tener más sentido para los prestatarios mayores que desean pagar sus casas y necesitan una fuente de ingresos estable. Los propietarios de viviendas conservan la propiedad de sus viviendas cuando toman una hipoteca inversa. Dado que los pagos son anticipos de capital, las agencias gubernamentales no consideran sus ingresos. Eso significa que no aumentará la carga fiscal del prestatario ni afectará su elegibilidad para recibir fondos o servicios de la Seguridad Social o Medicare.

Comparte el amor

Si te gusta este artículo Cómo desbloquear la libertad financiera: explorar el mundo de las hipotecas inversas, compártelo con tus amigos y familiares para apoyar nuestro sitio web. Escribimos este artículo investigando en Internet para encontrar el mejor contenido para ti. Puedes encontrar más artículos como este en nuestro sitio web de forma gratuita. Te proporcionamos algunos consejos importantes sobre este tema; si los sigues, podrás comprenderlos fácilmente. Si necesitas más información sobre Cómo desbloquear la libertad financiera: explorar el mundo de las hipotecas inversas, puedes preguntar en los comentarios o puedes contactarnos a través del formulario de contacto disponible en este sitio web. Gracias por leer y compartir.

Si quieres conocer otros artículos parecidos a Desbloqueo de la libertad financiera: exploración del mundo de las hipotecas inversas puedes visitar la categoría Finanzas.