Transición de un préstamo VA a una hipoteca convencional: un camino sencillo hacia la propiedad de vivienda

Introducción:

Cuando se trata de financiar la casa de sus sueños, comprender sus opciones es clave. Si actualmente tiene un préstamo VA pero está considerando cambiar a una hipoteca convencional, está en el lugar correcto. Pasar de un préstamo VA a una hipoteca convencional puede ofrecer ventajas financieras y flexibilidad que se adapten a sus cambiantes necesidades de propiedad de vivienda. En esta guía, profundizaremos en las complejidades de la transición de un préstamo VA a una hipoteca convencional, explorando los beneficios, consideraciones y pasos involucrados en esta importante decisión. Únase a nosotros en este viaje para descubrir cómo puede tomar la decisión más informada y asegurar la casa que siempre ha imaginado.

Los préstamos VA son hipotecas para militares y veteranos que se pueden utilizar para comprar, construir o refinanciar una casa. Es utilizado por los Estados Unidos. Asuntos de Veteranos (VA) significa que VA asegurará el préstamo en nombre del prestamista hipotecario si el prestatario deja de pagar.

Los beneficios de los préstamos VA no incluyen pago inicial ni requisitos de seguro hipotecario. Los préstamos VA suelen tener tasas de interés más bajas y estándares crediticios relajados.

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Un prestatario de un préstamo de VA paga una tarifa de préstamo, pero su tarifa única oscila entre el 1,4% y el 3,6% del monto del préstamo. La casa debe ser su residencia principal (es decir, planea vivir allí), no una vivienda secundaria o una propiedad de inversión.

Los préstamos VA están disponibles a través de prestamistas hipotecarios autorizados por VA. También existen prestamistas nacionales y algunas cooperativas de crédito que se especializan en este tipo de préstamos.

Préstamos convencionales: descripción general

Un préstamo tradicional es el tipo de hipoteca más popular. A diferencia de los préstamos VA, no están respaldados por el gobierno. Disponible en diferentes tipos de prestamistas hipotecarios, incluidos bancos y prestamistas en línea.

Explorando los pros y los contras de una hipoteca inversa de tasa ajustable

Si califica, puede obtener préstamos tradicionales con tan solo un pago inicial del 3%. Sin embargo, si el monto de su depósito es inferior al 20%, tendrá que pagar un seguro hipotecario personal (PMI) durante algún tiempo. La mayoría de las veces, usted paga la prima de su seguro con el pago mensual de su hipoteca.

A diferencia de los préstamos VA, los préstamos tradicionales tienen un requisito de crédito mínimo de 620, pero necesitan 740 o más para obtener las mejores tasas de interés y términos.

Si tiene un préstamo VA para su vivienda actual, puede refinanciarla con un préstamo tradicional, pero eso solo puede tener sentido en circunstancias muy específicas. Los préstamos tradicionales suelen tener tasas de interés más altas y usted paga más que un préstamo hipotecario personal mensual. No desea refinanciar su préstamo VA solo para ahorrar dinero en el pago de su hipoteca porque se le cobrará una prima de seguro de préstamo (PMI).

Cuando un VA para refinanciar préstamos convencionales tiene sentido financiero

La razón más común para refinanciar de un préstamo VA a un préstamo tradicional es que el prestatario quiere comprar una casa de alquiler utilizando el préstamo VA. Esto le permite aumentar sus ingresos mensuales. Por lo general, si es un prestatario elegible para el VA, solo tiene un préstamo que puede utilizar para obtener una hipoteca del VA. Este crédito se puede utilizar cualquier cantidad de veces, pero no más de una vez a la vez. Liberar saldos del VA puede permitir a los propietarios comprar otra casa y obtener más libertad financiera, pero hay un gran problema.

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Razones para refinanciar de un préstamo VA a uno convencional

Si una hipoteca tradicional requiere A) un pago inicial, B) un puntaje crediticio más alto y C) un PMI, ¿por qué querría un veterano refinanciar de un préstamo VA a un préstamo tradicional? Hay varias razones:

Reutilización de viviendas de alquiler:

si su residencia principal está financiada por un préstamo del VA, generalmente no puede utilizar un préstamo del VA por separado para comprar su segunda propiedad (aunque hay excepciones). Sin embargo, muchos veteranos optan por mudarse de su casa, convertirla en una propiedad de alquiler y utilizar un préstamo del VA para comprar su nueva residencia principal. Convertir su primer préstamo hipotecario VA en un préstamo VA tradicional le brinda la oportunidad de utilizar su elegibilidad para préstamos VA para comprar una casa nueva. Estado final: su antigua casa se convierte en una propiedad de alquiler con un préstamo convencional y usted compra una casa nueva con un préstamo VA.

Mejores condiciones:

los préstamos VA suelen ofrecer tasas de interés muy competitivas. Sin embargo, si tiene suficiente crédito para calificar para un préstamo tradicional, es posible que pueda refinanciar en mejores condiciones que un préstamo VA.

No cubierto por IRRRL:

El Préstamo de Refinanciamiento con Reducción de Tasas de Interés (IRRRL) de VA brinda a los veteranos con préstamos de VA una oportunidad simplificada de refinanciar a una tasa de interés más baja. Sin embargo, es posible que algunos veteranos con múltiples hipotecas no califiquen para este programa. Para estas personas, refinanciar préstamos tradicionales puede ser la única opción para aprovechar tasas de interés más bajas. Nota: Con los préstamos tradicionales, los prestatarios deben pagar un PMI si el valor líquido de su vivienda es inferior al 20%, lo que puede sumar hasta $1,000 o más en pagos cada año. Por ejemplo, si un tasador valora su casa en $200,000, su 20% del valor líquido es $40,000 (valor de $200,000 x 20%). Es decir, si el préstamo pendiente del VA sobre esa propiedad es menor que sus $160,000 ($200,000 menos sus $40,000), tiene un 20% más de capital capitalizado y, para un refinanciamiento tradicional, es PMI, no tiene que pagar. Los veteranos que buscan refinanciar, asegúrese de tener al menos un 20% del valor líquido de su vivienda si desea evitar pagar el PMI de un préstamo tradicional.

Cómo utilizar un préstamo VA para propiedades de alquiler

Existe un gran problema al utilizar un préstamo VA para comprar una propiedad de alquiler o de inversión. Aun así, los propietarios pueden refinanciar el préstamo VA de su vivienda actual con un préstamo convencional, liberar el préstamo VA, alquilar esa casa para generar ingresos y luego utilizar el préstamo VA como residencia principal para comprar una casa nueva. Puedes comprar uno, lo que requiere que abandones tu vida hogareña actual. Esto puede ser aceptable o no (dependiendo de cuánto le guste), pero puede ser una solución financiera inteligente para muchos. Además, tenga en cuenta que la prima del PMI (mencionada anteriormente) hace que su primera vivienda (ahora una casa de alquiler) sea una hipoteca más alta, lo que fácilmente puede afectar sus ganancias.

Tenga en cuenta que los préstamos VA están disponibles para viviendas con un máximo de 4 unidades. Entonces, si realmente quiere aumentar sus ingresos por alquiler, tiene sentido elegir un apartamento dúplex o triplex asequible como su nueva residencia principal. Alternativamente, si desea omitir todo el proceso de refinanciamiento, puede ser más prudente vender su antigua casa para liberar su saldo VA y utilizar su nuevo préstamo VA para comprar su multiplex.

Una razón común para refinanciar un préstamo VA a un préstamo tradicional es comprar una propiedad de alquiler. El préstamo VA no se puede utilizar para comprar su segunda propiedad para ningún propósito. Puede convertir su préstamo VA existente en un préstamo tradicional y utilizar la propiedad para alquilar. Luego podrá utilizar su condición de veterano para comprar una nueva vivienda permanente.

Los préstamos VA ofrecen la oportunidad de comprar una casa sin pago inicial, por lo que puede agregar un seguro hipotecario personal a sus pagos hipotecarios mensuales refinanciando con un préstamo tradicional.

Un préstamo calificado tradicional generalmente requiere que usted pague el 20% del precio de compra de la vivienda (al menos el 20% del valor líquido de la vivienda) para estar exento del pago del PMI. Si el valor de su casa ha aumentado significativamente mientras vivía allí, es probable que la casa tenga al menos un 20% de valor líquido.

Cómo refinanciar su préstamo VA a convencional

Después de revisar lo anterior, si tiene sentido refinanciar su préstamo VA actual a un préstamo convencional, entonces esta es la manera de hacerlo.

Paso 0: confirme su valor líquido (voluntario, pero recomendado). Si bien no necesita tener un 20 por ciento del valor líquido de su vivienda para refinanciar en un préstamo convencional, tendrá que pagar el PMI si no lo tiene. Deberá incluir estos nuevos pagos en su presupuesto anual. Para salvar al plutócrata en este paso, puede utilizar un estimador del valor de la vivienda como Zillow para obtener un valor aproximado. Sin embargo, aún deberá pagar una tasación formal durante el proceso de finalización del préstamo de refinanciamiento.
Paso 1: confirme su puntaje crediticio Para calificar para los términos de préstamo elegantes, necesitará un puntaje crediticio superior a 740. Aun así, algunos prestamistas le permitirán refinanciar con un préstamo convencional con un puntaje de 620 o superior. Sin embargo, es probable que no califique para ningún programa de refinanciamiento convencional si tiene un puntaje más bajo que este.
Paso 2: confirme su tasa de deuda-ingresos (DTI) Los prestamistas utilizan la tasa de deuda-ingresos como una medida de la capacidad del prestatario para pagar la deuda. Para calcularlo, sume todos sus pagos anuales de deuda (por ejemplo, préstamos para automóviles, pagos de tarjetas de crédito, deuda estudiantil y el pago de su hipoteca por nacer) y divídalos por su ingreso bruto anual. La mayoría de los prestamistas querrán ver un DTI por debajo del 40 por ciento, aunque algunos permitirán hasta el 50 por ciento.

Paso 3: compare opciones Una vez que haya verificado su salud fiscal de la siguiente manera, querrá comparar cotizaciones de refinanciamiento convencionales de diferentes prestamistas. Estas comparaciones lo ayudarán a decidir qué refinanciamiento convencional tiene más sentido para su situación. Como mínimo, debe comparar 1) APR (el interés efectivo que pagará por un préstamo, incluidos los fletes); 2) costos finales; y 3) términos del préstamo (por ejemplo, préstamos a 15, 20, 25 y 30 plazos).
Paso 4: Solicite y cierre el préstamo. Después de optar por la elegante opción de refinanciamiento convencional, deberá solicitar el préstamo de refinanciamiento. Esto incluirá enviar toda su información fiscal, completar una tasación formal del valor de la vivienda y enviar cualquier información nueva que requiera el prestamista. El proceso final será básicamente el mismo que el de la compra de una vivienda, excepto que no habrá un distribuidor involucrado. Suscribirá los documentos finales con un agente de acuerdos o un abogado de bienes raíces.
Paso 5: solicite la restauración de la anualidad por única vez del VA (voluntario) Si refinanció su préstamo del VA a un hueso convencional
Para poder utilizar el préstamo VA en un momento alternativo, deberá presentar la documentación ante el VA. Específicamente, deberá solicitar la restauración única de la anualidad completando una Solicitud de certificado de elegibilidad, formulario VA 26 1880, y transfiriéndola al centro de préstamos indígenas de VA de su estado.

Differences Between VA and Conventional Loans

Comparison Factor	VA Loans	Conventional Loans
Down Payment	$0	3% – 20%
Private Mortgage Insurance (PMI)	No PMI	PMI for mortgages with less than 20% down
Rates	Typically lower than conventional	Typically higher than VA
Credit Score	Not set by the VA, but lenders often require at least a 620 FICO	Typically a 620 FICO minimum
Property Type	Primary residence	Primary, secondary, investment property and vacation homes
Program Fees	VA Funding Fee (1.4% – 3.6% of the loan amount)	No program fees
Special Borrower Requirements	Borrower must be a Veteran, service member or spouse with a valid COE	No special requirements

¿Cuál es el adecuado para ti?

Si califica para préstamos VA y tradicionales, primero compare las ofertas hipotecarias. Las tasas de interés de los préstamos VA pueden ser más atractivas que las tasas de los préstamos tradicionales, pero esto depende del prestamista hipotecario con el que se asocie y de otros factores. Si puede obtener una tasa de interés baja en un préstamo VA, podría valer la pena, especialmente ahora que las tasas de interés están aumentando.

Sin embargo, si su crédito necesita mejorar, un préstamo VA es más flexible que un préstamo tradicional. (Sin embargo, el préstamo más flexible desde el punto de vista crediticio es el préstamo de la FHA. Así es como los préstamos VA y tradicionales se comparan con su préstamo de la FHA).

Dejando a un lado los intereses y el crédito, si puede pagar el 20%, es mejor que opte por un préstamo tradicional para evitar las tarifas del préstamo VA. A diferencia de un préstamo VA sin pago inicial, obtener un préstamo tradicional del 20 por ciento (o cualquier cantidad) rápidamente también le otorga algo de valor líquido de la vivienda.

Tenga en cuenta también que no puede comprar una casa de vacaciones o una propiedad de inversión con un préstamo VA. Si ese es tu objetivo, debes buscar una hipoteca convencional o de inversión.

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