Introducción: Para los veteranos de los Estados Unidos y los miembros del servicio activo, el préstamo hipotecario VA Cash Out Type 1 para vivienda representa una valiosa oportunidad de aprovechar el valor líquido de sus viviendas. Esta opción hipotecaria ofrece una manera de asegurar fondos adicionales para diversos fines, desde mejoras en el hogar hasta consolidación de deudas, todo mientras se aprovechan las ventajas de un préstamo VA. En esta guía completa, nos sumergiremos profundamente en el mundo de los préstamos hipotecarios VA Cash Out Type 1 para vivienda, explorando los beneficios, los requisitos y el proceso paso a paso para ayudarlo a aprovechar al máximo esta oportunidad financiera. Únase a nosotros mientras descubrimos el potencial de esta oferta hipotecaria única, diseñada para empoderar a los veteranos y miembros del servicio para que logren sus objetivos financieros y de propiedad de vivienda.

¿Qué es un préstamo VA?

Un préstamo VA es un préstamo hipotecario emitido por los Estados Unidos. El Departamento de Asuntos de Veteranos está garantizado. Los préstamos para veteranos en realidad no están financiados por el gobierno federal, dice Doug Nordman, un veterano de la Marina de los EE. UU. y autor de The Military Guide to Financial Independence and Retirement. A cambio, el VA garantiza pagar a los prestamistas hasta el 25% del monto del préstamo si no cumplen con los pagos. Esta es una forma de reducir el riesgo de los prestamistas aprobados y alienta los préstamos a militares y veteranos.

“Una de las mayores ventajas de un préstamo VA, dijo, es que el prestatario puede obtener una hipoteca sin pago inicial”, dice Nordman. “Además, bajo este acuerdo, es posible cubrir los costos de cierre sin contratar un seguro hipotecario”, agrega. Para aquellos que no pueden afrontar el pago inicial requerido para una hipoteca tradicional o un préstamo FHA, un préstamo VA es una buena alternativa. Además, con las hipotecas tradicionales, si paga menos del 20%, generalmente se le exige que pague una prima de seguro hipotecario personal. Un préstamo VA puede eliminar estos costos.

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Sin embargo, Nordman señala que, en el lado negativo, los préstamos VA suelen tener requisitos más estrictos. Las viviendas deben cumplir con ciertos criterios de inspección y evaluación que no se exigen para las hipotecas tradicionales. Como resultado, el tiempo de cierre puede ser más largo, lo que puede ser un problema para algunos vendedores.

Los préstamos VA suelen ser ventajosos para el comprador, pero el vendedor tiene derecho a rechazar cualquier oferta que esté condicionada a la obtención de un préstamo VA, según él. “Un comprador con un préstamo VA puede no recibir una contraoferta en un mercado de vendedores”.

¿Quién califica para un préstamo VA?

Dado que los préstamos VA son otorgados por prestamistas privados, no por el gobierno federal, los prestamistas pueden establecer sus propios requisitos además de los establecidos por el VA. Por ejemplo, los préstamos VA no requieren un pago inicial ni tienen requisitos de préstamo mínimo, pero los prestamistas individuales pueden tener criterios adicionales.

Según Langford, si no tiene crédito o tiene un historial crediticio malo, no todos los prestamistas lo aprobarán.
El Departamento de Asuntos de Veteranos debe emitirle un Certificado de Elegibilidad (COE), que es el requisito principal. Por lo general, para obtener un COE, debe tener al menos 90 días de servicio activo durante su carrera militar o haber servido al menos 6 años en la Reserva Selecta o la Guardia Nacional. Los cónyuges sobrevivientes del personal militar elegible también pueden calificar para un COE.

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Según Langford, un COE se puede utilizar varias veces, pero el primer préstamo debe ser pagado. De lo contrario, solo se puede pedir prestado hasta el monto pagado.

Refinanciar sus pagos de VA puede ayudarlo a ahorrar dinero, pero deberá pagar los costos de cierre. Compare al menos 3 de sus prestamistas de VA con sus respectivas tarifas de constitución y otras tarifas para tener una idea de cuánto debería aportar.

Costos de refinanciamiento con retiro de efectivo de VA

Además de los costos de cierre, paga las tarifas de su préstamo VA, que varían según su condición de prestatario.

Si nunca ha comprado una casa con beneficios de VA, la tarifa de refinanciación de pago de VA es el 2,3 % del monto del préstamo.
Si ya recibe beneficios de VA (por ejemplo, tiene un préstamo de VA y lo está refinanciando), la tarifa del préstamo es del 3,6 % para él.
Esta tarifa del préstamo se puede pagar por adelantado o incluir en el préstamo. Recuerde que si elige solicitar un préstamo, también se le cobrarán intereses sobre ese monto.

Transición de un préstamo VA a una hipoteca convencional: un camino sencillo hacia la propiedad de vivienda

¿Qué tipos de préstamos VA están disponibles?

Dependiendo de dónde se encuentre en su camino hacia la propiedad de una vivienda, debe elegir entre los diversos préstamos VA disponibles. Un préstamo VA solo requiere que se presente su COE reciente a un prestamista aprobado.

Todos los préstamos VA tienen tarifas de préstamo que se determinan en función del tipo de préstamo que recibe y el monto depositado. La frecuencia con la que utiliza su COE es otro factor que afecta su tarifa de financiamiento. algunos prestatarios. B. Los beneficiarios de la condecoración Corazón Púrpura o discapacitados pueden quedar exentos de las tarifas de financiamiento. Lo que necesita saber sobre los distintos tipos de préstamos VA se proporciona aquí.

Préstamo de compra de VA

Los préstamos para compra de VA se utilizan para comprar viviendas existentes. Estos préstamos generalmente se utilizan para la compra de una residencia principal. Por ejemplo, puede comprar una propiedad con hasta 4 unidades si desea alquilar las unidades restantes. El simple hecho de vivir en una unidad cuenta esa unidad como su residencia principal.

“Los préstamos para compra de vivienda del VA son excelentes para quienes compran una vivienda por primera vez”, afirma Nordman. Incluso si tienen una calificación crediticia peor, un comprador podría calificar para una hipoteca más grande gracias a una garantía del VA a un prestamista, afirma el experto.

Refinanciamiento con retiro de efectivo de VA 

Si tiene bienes en su casa y necesita efectivo rápidamente, la refinanciación de pagos es la forma de hacerlo. Nordman sugiere utilizar la refinanciación con retiro de efectivo de VA para refinanciar un préstamo con una tasa de interés más alta o para retirar el 100 % del capital acumulado.

El hecho de que el COE se pueda utilizar para refinanciar los pagos depende de si lo ha utilizado en el pasado. Al refinanciar un préstamo VA, es posible que solo pueda cobrar la misma cantidad que ya haya invertido. Sin embargo, si tiene una hipoteca tradicional o cualquier otra hipoteca y desea aprovechar la refinanciación de pagos VA, debería poder aprovechar al máximo su COE.

Préstamo de refinanciación con reducción de tasa de interés (VA IRRRL)

IRRRL ofrece un proceso simplificado para refinanciar préstamos VA existentes. IRRRL es una buena opción si desea tasas de interés bajas o pagos mensuales. Además, Nordman señala que si califica para exenciones de tarifas de préstamos, básicamente puede refinanciar sus préstamos VA de forma gratuita.

Además, Nordman explica que incluso si actualmente no vive en la propiedad, aún puede calificar para el IRRRL si puede demostrar que la residencia en cuestión era su residencia principal.

Esto es particularmente útil para las familias de militares en servicio activo que aún poseen propiedades y desean beneficiarse de tasas de interés más baratas a pesar de ser transferidos a una ubicación de misión diferente, afirma.

¿Qué es una refinanciación con retiro de efectivo tipo 1?

Como sugiere el nombre, la refinanciación con retiro de efectivo permite a los prestatarios obtener una nueva hipoteca y embolsarse la diferencia entre el préstamo nuevo y el anterior en efectivo. Más específicamente, el nuevo préstamo pagará el saldo de su hipoteca actual. El saldo de la nueva hipoteca se entrega al prestatario en efectivo.

El proceso de préstamo con retiro de efectivo se basa en el concepto de capital. El capital (o propiedad) de la vivienda de un prestatario se determina deduciendo el saldo de la hipoteca de la valuación actual de la vivienda. Por ejemplo, si su casa vale $400,000 y su hipoteca es de $250,000, sus activos son de $150,000 ($400,000 de valor – $250,000 de hipoteca). La refinanciación con retiro de efectivo le permite convertir ese stock en efectivo. Los prestamistas luego otorgan estos préstamos en función de tres factores relevantes. 1) Precios actuales de la vivienda. 2) Hipoteca impaga. 3) Relación préstamo/valor (LTV).

Supongamos que un prestamista le ofrece refinanciar un pago de su LTV de hasta el 90 %. Si utilizamos los números anteriores, esto significa que la prestataria es elegible para un préstamo de refinanciación de su pago de $360 000 ($400 000 de valor x 90 % de su LTV). Sin embargo, antes de que se pueda realizar cualquier pago en efectivo, el prestamista debe liquidar cualquier saldo hipotecario pendiente. Esto significa que la prestataria puede recibir $110 000 en efectivo de esta propiedad, sin incluir los costos de cierre (préstamo de refinanciación de liquidación de hasta $360 000, saldo hipotecario actual de $250 000).

Descripción general del programa de refinanciación con retiro de efectivo del VA

La mayoría de los prestatarios que buscan refinanciar sus pagos de VA comprenden de manera inherente cómo funcionan los préstamos de VA, pero no siempre es así. Más específicamente, el Programa de refinanciación con retiro de efectivo para veteranos es el único programa que permite a los veteranos elegibles con hipotecas tradicionales refinanciar sus hipotecas al Programa para veteranos. Como resultado, es posible que algunos veteranos que estén considerando este programa de refinanciación nunca hayan utilizado un préstamo de VA antes. Así que echemos un vistazo rápido a cómo funcionan los préstamos de VA.

El Departamento de Asuntos de Veteranos no presta dinero a los prestatarios. En cambio, el VA garantiza una parte del préstamo hipotecario otorgado por un prestamista aprobado por el VA (como un banco o una cooperativa de crédito). Esta garantía reduce el riesgo del prestamista. Esto significa que podemos ofrecer a nuestros veteranos las siguientes condiciones favorables:

Sin depósito,
tasas de interés bajas.
No se requiere seguro hipotecario personal (PMI).
Con estos términos atractivos, muchos veteranos con hipotecas existentes eligen refinanciar sus pagos de VA. Este programa permite a los veteranos elegibles reemplazar su préstamo VA tradicional actual con un nuevo préstamo VA con diferentes términos (tasa de interés y plazo de pago). Y si tiene capital en su casa, VA Payouts Her Refinance, como sugiere el nombre, le permite refinanciar a un préstamo más grande y embolsarse la diferencia en efectivo.

Cada prestamista ofrece diferentes condiciones, pero muchos de sus prestamistas aprobados por el VA ofrecen no solo el préstamo original del VA, sino también el 100 % del valor de la vivienda para esta refinanciación. Le permite pedir prestado hasta el límite de crédito local compatible con Fannie Mae/Freddie Mac sin pago inicial.

¿Por qué realizar una refinanciación con retiro de efectivo?

Si bien no están exhaustivos, a continuación se presentan algunas razones comunes por las que las personas desean retirar efectivo de sus casas a través de la refinanciación de préstamos.

Consolida tu deuda: si debes más de unos pocos miles de dólares en tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o préstamos para automóviles, probablemente estés pagando mucho más interés que tu hipoteca. Como resultado, muchas personas piden dinero prestado mediante refinanciamiento de pagos para pagar otras deudas con intereses altos. Esto A) reducirá los pagos de intereses y B) consolidará la deuda en un solo pago de la hipoteca. Esto es administrativamente más fácil. Financiamiento de
una gran compra: si estás buscando agregar una sala de estar a tu casa o hacer un pago inicial para una propiedad de inversión, es posible que no tengas suficiente efectivo a mano. El refinanciamiento de pagos te brinda una forma de acceder al dinero que usas para estas grandes compras a una tasa de interés más baja y un período de pago más largo. Emergencias financieras Pagos : Desafortunadamente, las emergencias médicas, legales, comerciales y familiares pueden surgir de la nada. Y la mayoría de estas emergencias vienen con facturas elevadas. En lugar de recurrir a los ahorros para la jubilación o quedarse sin tarjetas de crédito, un refinanciamiento con retiro de efectivo puede brindarte el dinero que necesitas para enfrentar estas emergencias financieras.

Refinanciaciones con retiro de efectivo de tipo 1 y tipo 2

Actualmente, el VA ofrece dos formas principales de refinanciamiento con retiro de efectivo: tipo 1 y tipo 2. En las siguientes dos partes, repasaremos los factores especiales que se aplican a ambos préstamos.

Refinanciamiento con retiro de efectivo tipo 1

Una refinanciación con pago de tipo 1 ocurre cuando el monto del préstamo nuevo es menor o igual al 100 % del monto de pago del préstamo que se está refinanciando. Por lo general, esto no se considera una refinanciación con retiro de efectivo. Esto se debe a que el prestatario no solicita un préstamo mayor y cobra la diferencia en efectivo. Sin embargo, de acuerdo con las pautas y las convenciones de nomenclatura del VA, este tipo de refinanciación califica como refinanciación con retiro de efectivo.

Requisitos de refinanciación de VA a VA tipo 1

Certificación de especias
Certificado de período de reembolso de tarifas
Nota: Esto significa que el prestatario debe cobrar todos los costos/tarifas del nuevo préstamo dentro de los 36 meses posteriores al cierre. Suponga que el costo/tarifas totales del nuevo préstamo es de $2000, pero el nuevo préstamo reduce los pagos mensuales del prestatario en $100. En esta situación, el prestatario recuperará todos los costos/tarifas en 20 meses ($2000 en costos/tarifas / $100 en ahorros mensuales). Este es un período más corto que el período requerido de 36 meses.

Requisitos de refinanciación de tipo 1 de no VA a VA

Al menos uno de los beneficios netos significativos anteriores para el prestatario

Refinanciamiento con retiro de efectivo tipo 2

La refinanciación de tipo 2 representa una refinanciación tradicional con retiro de efectivo, en la que el prestatario se embolsa la diferencia entre el nuevo préstamo y el anterior en forma de efectivo. Más específicamente, una refinanciación de tipo 2 con pago total ocurre cuando el monto del préstamo nuevo excede el 100 % del monto de pago del préstamo que se está refinanciando.

Requisitos de refinanciación de VA a VA tipo 2

certificación de especias
Al menos uno de los beneficios netos significativos anteriores para el prestatario
Requisitos de refinanciación de tipo 2 de no VA a VA

Al menos uno de los beneficios netos significativos anteriores para el prestatario

Solicitud de un préstamo de refinanciación con retiro de efectivo del VA

Confirmar elegibilidad

Los veteranos y el personal militar en servicio activo deben demostrar que son elegibles para refinanciar los pagos mediante un Certificado de elegibilidad (COE). Este documento demuestra al prestamista que efectivamente es elegible para su préstamo VA. Si aún no ha solicitado su COE, puede hacerlo directamente en eBenefits.

Encuentre un prestamista

Una vez que tenga su COE, el siguiente paso es encontrar un prestamista aprobado por el VA. Nuevamente, el VA en realidad no ofrece préstamos. En su lugar, solicite un préstamo a su banco, compañía hipotecaria o cooperativa de crédito cuando complete la refinanciación de su pago del VA.

Al igual que con cualquier compra importante, no acepte la primera oferta. Investigue a varios prestamistas diferentes para determinar qué condiciones se adaptan mejor a su situación.

Proporcione la información requerida a su prestamista

Al igual que con su hipoteca original, se le solicitará que proporcione documentación financiera de su prestamista durante el proceso de refinanciación para su pago de VA. Además del COE, los prestamistas generalmente requieren los siguientes documentos:

Recibos de pago de los últimos 30 días
W-2 de los últimos dos años
Declaraciones de impuestos federales sobre la renta de los dos años anteriores
Otros documentos de ingresos o deudas que afecten su solicitud de préstamo
Los prestamistas revisarán este documento durante el proceso de evaluación o aprobación y también solicitarán una valuación de activos. Un tasador autorizado por VA determinará el valor de su vivienda y verá cuánto puede pedir prestado con VA Payout Refinance.

Cierre del nuevo préstamo

El paso final de la refinanciación con retiro de efectivo de VA es el cierre del préstamo. Esto incluye responder las preguntas finales del prestamista sobre su situación financiera, pagar los costos de cierre y firmar los documentos finales del préstamo con un agente de liquidación o un abogado. Puede llevar algunos días presentar la documentación, pero una vez que se complete, existe una buena posibilidad de que los fondos desembolsados ​​por la refinanciación se transfieran por cable como un cheque en papel o directamente a su cuenta bancaria.

Una cosa a tener en cuenta es que la mayoría de los veteranos tendrán que pagar las cuotas de sus préstamos de VA como parte de la refinanciación de sus pagos. Para los préstamos de primer desembolso, esta cuota es del 2,3 % del monto del préstamo y del 3,6 % para los préstamos posteriores. Sin embargo, ciertos veteranos discapacitados y sus cónyuges vivos no tienen que pagar esta cuota. Si cree que encaja en una de estas categorías, puede consultar directamente con VA.

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