Explorando los pros y los contras de una hipoteca inversa de tasa ajustable

Introducción: Cuando se trata de planificación financiera para la jubilación o para desbloquear el valor líquido de su vivienda, una hipoteca inversa de tasa ajustable es una opción que merece una mirada más cercana. Esta herramienta financiera ofrece beneficios únicos, pero también conlleva ciertos riesgos y consideraciones que deben sopesarse cuidadosamente. En esta guía completa, profundizaremos en el mundo de las hipotecas inversas de tasa ajustable, exploraremos sus ventajas y desventajas potenciales y lo ayudaremos a tomar una decisión informada sobre si esta opción se alinea con sus objetivos financieros. Únase a nosotros mientras navegamos por las complejidades de este tipo de hipoteca y arrojamos luz sobre cómo puede afectar su jubilación y su bienestar financiero.

Con una hipoteca trasera con tasa maleable, la tasa de interés puede cambiar y posiblemente aumentar durante la vigencia del préstamo. Cuanto más alta es la tasa de interés, más rápidamente crece el saldo superior, por lo que una hipoteca trasera con tasa maleable expone al prestatario a mayores amenazas que un préstamo a tasa fija. El prestatario puede elegir entre una hipoteca que se ajusta anualmente o periódicamente, siendo la hipoteca trasera periódica de tasa maleable la más popular.

La tasa de interés de una hipoteca trasera de tasa maleable se compone de dos factores: la periferia y el indicador. Para calcular la tasa de interés, agrega la periferia al indicador. Por ejemplo, si la periferia es 2.500 y el indicador es 1.000, el tipo de interés de su hipoteca trasera es 3.500.
La periferia es una cantidad fija de tipos de interés que no cambia durante el plazo de la hipoteca trasera. La periferia es generalmente 2,0-3,0. La periferia la determina el prestamista y está sujeta a concesión con el prestatario.

El indicador es una tasa de interés inicial que puede cambiar con el tiempo. Las hipotecas posteriores obtenidas antes de junio de 2020 generalmente utilizan LIBOR como indicador, mientras que las hipotecas posteriores obtenidas después de junio de 2020 generalmente utilizan la SOFR (tasa de financiación garantizada a un día) promedio de 30 días. En pocas palabras, SOFR y LIBOR representan la tasa de interés que los bancos se cobran entre sí para adoptar plutócratas y cambios basados ​​en movimientos de frugalidad. Los valores de SOFR y LIBOR cambian pero son los mismos para todos los bancos.
La LIBOR se excluirá después de 2021 y la mayoría de las hipotecas posteriores basadas en la LIBOR pasarán a la SOFR. Le recomendamos que revise los documentos de su hipoteca posterior para saber cómo se calcula su tasa cuando la tasa LIBOR no está publicada.

Desmitificando los préstamos no convencionales: una guía completa

La tasa de interés de una hipoteca trasera de tasa maleable se calcula anualmente o periódicamente para la totalidad del préstamo y cambia con cualquier oscilación en el índice. Sin embargo, su tasa de interés aumenta y el saldo del préstamo aumenta rápidamente con el tiempo porque está agregando más gastos de intereses al préstamo, si el indicador aumenta. La tasa de interés de una hipoteca trasera de tasa maleable también tiene un límite de vida que limita su importancia que puede aumentar durante el plazo de la hipoteca. El límite de vida típico para una hipoteca trasera con tasa maleable es 5,0, lo que significa que la tasa de interés durante la vigencia del préstamo no puede exceder la tasa original en más de 5,0.
Opciones de desembolso para una hipoteca trasera a tasa maleable

La cantidad máxima de ingresos que el prestatario puede admitir al cierre con una hipoteca trasera a tasa maleable es igual o menor que una hipoteca trasera a tasa fija (dependiendo de la edad del prestatario), además, el prestatario tiene más opciones sobre cómo y cuándo tomar desembolsos durante la vida del préstamo. Además, con una hipoteca trasera a tasa maleable, el prestatario puede adoptar más durante la vigencia del préstamo en comparación con una hipoteca trasera a tasa fija.
Con la opción de tasa maleable, el prestatario recibe un desembolso directo cuando se cierra la hipoteca y puede aceptar nuevos desembolsos después de permanecer un tiempo. El desembolso máximo franco equivale aproximadamente a 60 o menos que el límite de estrellas original. El prestatario debe permanecer doce meses después del cierre de la hipoteca para poder aprovechar los recursos restantes del préstamo disponibles, hasta el límite original, ya sea mediante otro desembolso de una suma global, desembolsos anuales o mediante una línea de crédito.

Ventajas

El tipo de interés inicial de las hipotecas inversas a tipo variable es inferior al tipo de interés de las hipotecas inversas a tipo fijo
Las tasas de interés más bajas reducen los gastos por intereses y desaceleran el crecimiento del saldo de su hipoteca principal.
Las hipotecas inversas de tasa variable ofrecen más opciones de pago y brindan a los prestatarios más flexibilidad financiera
Ofrece a los prestatarios ingresos brutos significativamente mayores en comparación con las hipotecas inversas de tasa fija.
Una hipoteca inversa a tipo variable le permite pedir prestado más dinero a largo plazo

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Contras

Las tasas de interés de las hipotecas inversas de tasa flotante pueden fluctuar y potencialmente aumentar, exponiendo al prestatario a un mayor riesgo.
Tasas de interés más altas significan pagos de intereses más altos y los saldos de las hipotecas más importantes crecen rápidamente con el tiempo.
La capacidad de aumentar el valor líquido de su vivienda con una hipoteca inversa de tasa variable significa que el valor líquido de su vivienda puede ser menor al final de su préstamo.
Menos activos significan menos ingresos que usted o sus herederos recibirán después de vender la propiedad o liquidar su hipoteca inversa.

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